别信社保缴费越少回本越快吗？弄懂政策才不会吃亏！

我琢磨社保这事儿的来龙去脉

最近，总琢磨这个社保缴费的事儿。周围不少朋友，特别是自己做点小生意或者自由职业的，都在那儿抠抠搜搜地算计，说是不是交那个最低档的社保，以后回本能快点儿？听着好像有点道理，毕竟掏出去的钱少嘛压力也小点。

一开始我也是这么想的，觉得这逻辑挺顺畅。你想，每个月交几百块，跟每个月交一两千块比，那肯定是几百块那个，等退休了领钱，感觉没几年就能把自己交的钱给领回来了，对？听上去特别划算。

动手算算，发现不是那回事儿

但是，我这人就喜欢较真，不能光听别人说，总得自己动手捣鼓捣鼓才踏实。我就找了点资料，主要是看看退休金到底是怎么算的。虽然各地规矩有点不一样，但大体上都离不开那么几块：

• 基础养老金： 这块儿跟你缴费年限、当地平均工资啥的挂钩，有点“大锅饭”的意思，但你交的多、交得久，这块儿也能多点。
• 个人账户养老金： 这就跟你自己每个月往个人账户里存多少钱直接相关了。你交的档次高，每个月划到你个人账户里的钱就多，以后这部分就领得多。

我拿笔，找了个计算器，就按不同档次大概估摸着算了一下。假设都是交满15年退休（现在政策老变，这只是个假设），然后看每个月大概能领多少。不算不知道，一算吓一跳。

确实， 要是光算你个人缴费那部分啥时候能“回本”，那低档次的看着是快。比如你总共交了5万块，退休后一年领1万，那5年就回本了。你交了15万，退休后一年领2万，那得7年半才回本。

但是！ 这算法太糙了，忽略了几个关键问题：

1. 总额差太多了： 虽然低档“回本”看着快，但每个月到手的钱少！高档虽然“回本”慢个几年，可每个月领的钱多得多。咱们领养老金，可不是只领到“回本”那天就停了，是？活得越久，领得越多，高档次的优势就越明显。
2. 基础养老金那块儿不能忘： 退休金里头，基础养老金占挺大一块儿。这部分跟你缴费档次也有点关系，虽然不像个人账户那么直接，但通常缴费基数高，算出来的基础养老金也会高一些。
3. 钱是会“贬值”的： 现在看着回本快，可几十年后钱啥样谁知道？早点多领点钱，心里更踏实不是？而且养老金每年一般还会涨点儿，你领的基数高，涨的绝对数也多。

我的实践不能只图“回本快”

经过我这么一通瞎琢磨和简单计算，得出的体会就是：不能光盯着那个所谓的“回本速度”。 社保这东西，它是个保险，保我们老了有口饭吃，有个基本保障。才带点投资属性。

你要是只图“回本快”，选最低档交，那退休后可能就真的只是“基本”保障，日子过得紧巴巴。你要是条件允许，适当提高点缴费档次，虽然年轻时候压力大点，但退休后生活质量会好不少，长远看更划算。

这也不是说非得顶格交，那压力也太大了。得根据自己经济情况，找个平衡点。我个人觉得，按个中间档或者稍高一点的档次交，可能是个比较稳妥的选择。既保证了一定的退休待遇，缴费压力也不至于让人喘不过气。

总之一句话： 别被“缴费越少回本越快”这种简单说法给忽悠了，得多想想长远的事儿，看看自己到底想要个什么样的退休生活。这事儿，得自己想明白才行。